Dit zijn de 10 belangrijkste nieuwe hypotheekregels 2018

Floris de Nooij

Hypotheekregels - 13 maart 2018

Om de hypotheekschulden van mensen met een koopwoning te verminderen, stelt de overheid ieder jaar nieuwe hypotheekregels op. Deze regels hebben betrekking op het maximumbedrag dat mensen kunnen lenen. In dit blog lees je alles over de 10 belangrijkste nieuwe hypotheekregels van 2018!

Hypotheekregels 2018

De belangrijkste vraag die kopers ieder jaar stellen over de nieuwe hypotheekregels is: kan ik komend jaar meer of minder lenen? Oftewel: wordt mijn leencapaciteit hoger of lager? Het antwoord valt voor de hypotheekregels 2018 positief uit: de leencapaciteit zal redelijk stabiel blijven ten opzichte van 2017. Dit komt doordat zowel de hypotheekrente als de koopkracht naar verwachting amper zullen veranderen. Door de verwachte loonstijging wordt zelfs een hogere leencapaciteit voor kopers verwacht. Goed nieuws dus!

Ben je benieuwd wat er in 2018 precies verandert? Ik heb de 10 belangrijkste wijzigingen in de hypotheekregels hieronder voor je op een rij gezet!

1.    Veranderingen loan to value

Hoeveel hypotheek je voor een koopwoning kunt krijgen, hangt onder andere af van de waarde van het huis. Dit wordt ook wel de loan to value (kortweg LTV) genoemd. De laatste jaren wordt de LTV langzaam afgebouwd.

In 2018 wordt de LTV met 1% afgebouwd van 101% in 2017 naar 100% in 2018. Dit betekent dat woningeigenaren vanaf 2018 alleen nog maar de woningwaarde met een hypotheek mogen financieren en dus niet de kosten koper.

Voor mensen die bij de aankoop van een huis ook investeren in energiebesparende voorzieningen geldt een uitzondering. Zij mogen tot een LTV van 106% lenen, mits zij deze extra lening volledig inzetten voor energiebesparende maatregelen. Denk hierbij aan een investering in muur-, vloer- of dakisolatie, HR++(+) glas of zonnepanelen. De hypotheekadviseurs van Financiële Meesters geven je graag een overzicht van welke maatregelen hiervoor precies in aanmerking komen. Zo kun je in veel gevallen gelijk (een deel van) je verbouwing financieren.

Kopers zullen vanaf 2018 dus zelf moeten sparen voor de kosten koper. Afhankelijk van de hoogte van de hypotheek moest dit in 2017 echter ook al. De overheid kiest ervoor om de LTV af te bouwen om de hypotheekschulden van kopers te verminderen.

nieuwe hypotheekregels 2018

 

2.    Nieuwe woonquote 2018

Hoeveel je kunt lenen hangt niet alleen af van de woningwaarde, maar ook je inkomen telt mee. Het Nibud stelt ieder jaar de zogenaamde woonquote op. Deze norm bepaalt op basis van je inkomen het bedrag wat je maandelijks maximaal aan woonlasten mag besteden. Voor inkomens tot €45.000 blijft de maximale hypotheek in 2018 stabiel. Hogere inkomens kunnen in 2018 net iets meer lenen, uitgaande van een lichte toename van het inkomen.

3.    Hogere hypotheek voor tweeverdieners

Er worden de komende jaren stapsgewijs verschillende fiscale regelingen doorgevoerd met als doel de arbeidsparticipatie te verhogen. Eén van deze regelingen is dat het tweede inkomen vanaf 2018 weer iets zwaarder meetelt in de berekening van het hypotheekbedrag. In 2017 telde het tweede inkomen voor 60% mee bij de berekening van de hypotheek. Vanaf 2018 stijgt dat aandeel naar 70%. Hierdoor kunnen tweeverdieners in 2018 iets meer geld lenen voor de aankoop van een huis.

4.    Meer lenen bij kortere looptijd hypotheek

Sluit je een hypotheek af voor minder dan 10 jaar? Bijvoorbeeld omdat je geen dertig jaar meer recht hebt op hypotheekrenteaftrek? Dan mag vanaf 2018 gerekend worden met de daadwerkelijke rente in plaats van de hogere toetsingsrente. Hierdoor kun je meer lenen voor je nieuwe hypotheek of de hypotheek die je wilt oversluiten.

Dit kan niet bij alle geldverstrekkers in Nederland. Doordat Financiële Meesters echter samenwerkt met alle geldverstrekkers kunnen wij degene die dit wel doen voor jou op een rij zetten. Daarnaast adviseert jouw hypotheekadviseur van Financiële Meesters je graag over de looptijd van je hypotheek. Hierbij kijkt hij of zij niet alleen naar de mogelijkheden op basis van jouw inkomen, maar ook naar je toekomstplannen. Zo weet je zeker dat je een levensbestendig hypotheekadvies krijgt!

5.    Meer lenen voor energiezuinig huis

In 2018 blijft het mogelijk om meer te lenen voor het treffen van energiebesparende maatregelen. Het gaat dan om een bedrag van maximaal € 9.000 voor het plaatsen van bijvoorbeeld isolatie of zonnepanelen. Aan dit extra leenbedrag zijn een aantal aanvullende inkomens- en woningeisen gesteld. Bespreek met een hypotheekadviseur van Financiële Meesters van een vestiging bij jou in de buurt of jij voor deze extra lening in aanmerking komt.

6.    Hogere hypotheek voor zeer energiezuinige woning

Nieuw dit jaar is dat huizenkopers van een zeer energiezuinig huis een hogere hypotheek kunnen afsluiten. De achterliggende gedachte hiervan is dat ze de besparing op hun energielasten in hun hypotheek kunnen investeren. Deze regeling geldt dan ook enkel voor kopers van huizen die net zo veel, of zelfs meer, energie opwekken dan ze verbruiken.

Koop je een zeer energiezuinige woning? Let op dat niet alle geldverstrekkers daar een hogere hypotheek voor aanbieden. De hypotheekadviseurs van Financiële Meesters helpen je graag bij het in kaart brengen van geldverstrekkers die dit wel bieden.

7.    Hypotheekrente wijzigingen

Heb je een koophuis en valt een deel van je inkomen voor hypotheekrenteaftrek in de hoogste belastingschijf (schijf 4)? Dan wordt de hypotheekrenteaftrek met 0,5% beperkt van 50% in 2017 naar 49,5% in 2018. Deze aanpassing geldt tevens voor andere aftrekbare kosten voor de woning. De overheid is al vier jaar bezig met het afbouwen van de hypotheekrenteafterek met 0,5% per jaar tot 37%. Het kabinet Rutte III wil deze afbouw per 2020 zelfs versnellen met 3% per jaar. Lees hier meer over de hypotheekrenteaftrek.

Let op! Deze aanpassingen gelden alleen voor woningeigenaren waarvan een deel van het inkomen in de vierde schijf valt.

hypotheekregels 2018

 

8.    Veranderingen Nationale Hypotheek Garantie

Om in 2018 in aanmerking te komen voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG) mag je woning niet duurder zijn dan € 265.000. In 2017 was dit nog € 245.000. Ben je van plan om te investeren in energiebesparende maatregelen als een HR-ketel, isolatie of zonnepanelen? Dan is de NHG-grens in 2018 € 280.900.

Ook is de overlijdensrisicoverzekering sinds 2018 niet meer verplicht bij het afsluiten van een hypotheek met NHG. Je kunt nu dus samen met je hypotheekadviseur van Financiële Meesters kijken naar de beste dekking bij overlijden.

Daarnaast is het vanaf 2018 mogelijk om een hypotheek zonder NHG over te sluiten naar een hypotheek met NHG. Voorwaarde is wel dat de hypotheek met NHG betere voorwaarden biedt dan je oude hypotheek. Meer over de NHG in 2018 lees je hier.

9.    Nieuwe SVn lening voor overwaarde

Het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse Gemeenten (kortweg SVn) heeft een nieuwe lening geïntroduceerd: de Verzilverlening. Deze lening maakt het mogelijk om opgebouwde overwaarde te gebruiken. Een soort omgekeerde hypotheek dus.

De Verzilverlening is pas in februari 2018 geïntroduceerd, waardoor het op het moment van schrijven nog niet mogelijk is om hem af te sluiten. Wel zijn er al een aantal gemeenten die hebben aangegeven dat ze deze lening willen gaan aanbieden. De eerste gemeente die de lening gaat aanbieden is de Noord-Hollandse gemeente Wijdemeren. Vanaf 1 april 2018 kunnen inwoners de lening aanvragen.

Informeer bij jouw hypotheekadviseur van Financiële Meesters of de Verzilverlening voor jou interessant is en of je de lening al in jouw gemeente kunt afsluiten.

10.  Verhoging schenkingsvrijstelling

Het bedrag dat eenmalig belastingvrij geschonken mag worden en wordt besteed aan een woning is in 2018 weer verhoogd. Dit jaar is de eenmalige vrijstelling hiervoor €100.800 in plaats van €100.000 in 2017. Voorwaarde is wel dat de schenking wordt gedaan aan iemand jonger dan 40 jaar en wordt ingezet voor de aankoop of verbetering van de eigen woning. Deze schenkingsvrijstelling geldt niet alleen voor kinderen, maar voor iedereen. Je kunt dus ook gebruikmaken van deze schenkingsvrijstelling voor andere familieleden of een vriend bijvoorbeeld.

Conclusie nieuwe hypotheekregels

Ondanks een paar strengere hypotheekregels, zullen veel mensen erop vooruitgaan in 2018. De meeste mensen zullen net zo veel en soms zelfs meer kunnen lenen dan in 2017. Hierbij genieten vooral tweeverdieners en kopers van (zeer) energiezuinige woningen van extra financiële ruimte.

Benieuwd wat de invloed van de hypotheekregels 2018 op jouw financiële situatie is? Neem dan contact op met een hypotheekadviseur van Financiële Meesters bij jou in de buurt. Hij of zij adviseert je graag over de mogelijkheden.

 

DEEL DIT BERICHT
Het eerste gesprek is altijd gratis! Maak een afspraak
Waarom Financiële Meesters
  1. Gegarandeerd de laagste rente
  2. Altijd onafhankelijk advies
  3. Ontzorging van aanvang tot notaris
  4. 9,9 Klanttevredenheid
  5. Persoonlijke situatie als startpunt