Welke hypotheekvormen zijn er allemaal?

Marc Bodenstaff

Hypotheekvormen - 8 januari 2018

Wist je dat de wetgeving rondom hypotheken bijna ieder jaar verandert? Dit betekent dat de mogelijkheden voor de hypotheekvormen die je kunt afsluiten ook steeds weer kunnen veranderen. In 2018 zijn er voor het afsluiten van een nieuwe hypotheek twee hypotheekvormen mogelijk: een annuïteitenhypotheek en lineaire hypotheek. Heb je voor 1 januari 2013 een hypotheek afgesloten? Dan heb je waarschijnlijk nog een ander soort hypotheek die je in veel gevallen nog kunt behouden. In dit blog vind je alle hypotheekvormen op een rij, namelijk de:

Hypotheekvormen 2018

Wie in 2018 voor het eerst een hypotheek afsluit, kan kiezen tussen een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. Alleen wanneer je één van deze hypotheekvormen afsluit, heb je recht op hypotheekrenteaftrek. De overeenkomst tussen deze hypotheken is dat je bij allebei niet alleen hypotheekrente betaalt, maar ook je hypotheekschuld aflost. Aan het einde van de looptijd van de hypotheek heb je de hypotheek dus volledig afbetaald. De hypotheek moet binnen 30 jaar worden afgelost.

Annuïteitenhypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek blijven je bruto maandlasten gedurende de rentevasteperiode gelijk. Deze maandlasten bestaan voor een deel uit rente en voor een deel uit aflossing. De verhouding van deze delen verandert gedurende de looptijd van de hypotheek.

Belangrijkste voordeel annuïteitenhypotheek

Aan het begin betaal je weinig aflossing en veel rente. Omdat deze rente aftrekbaar is, zijn je netto maandlasten in het begin laag. Dat is met name voor starters erg prettig.

Belangrijkste nadeel annuïteitenhypotheek

Naarmate de looptijd vordert, daalt het rentebedrag omdat de schuld natuurlijk minder wordt. Daarentegen stijgt de aflossing. Hierdoor zullen de netto maandlasten dus langzaamaan hoger worden.

Lineaire hypotheek

Net als bij de annuïteitenhypotheek betaal je bij een lineaire hypotheek maandelijks een deel rente en een deel aflossing. In tegenstelling tot bij de annuïteitenhypotheek, blijft de aflossing iedere maand hetzelfde.

Belangrijkste voordeel lineaire hypotheek

Zowel je hypotheekschuld als je netto maandlasten dalen iedere maand, je lost je hypotheek immers lineair af. Bovendien vallen de totale rentelasten over de hele looptijd van een lineaire hypotheek lager uit, doordat je aflossing iedere maand gelijk is.

Belangrijkste nadeel lineaire hypotheek

Je maandlasten zijn bij aanvang van de hypotheek relatief hoog. Daarnaast kun je gedurende de looptijd van de hypotheek minder hypotheekrente aftrekken, doordat het hypotheekbedrag steeds lager wordt.

Hypotheekvormen vóór 1 januari 2013

Voor 1 januari 2013 waren er nog een heleboel andere hypotheekvormen waarbij het maandelijks aflossen van de hypotheek niet verplicht was. Op hypotheken die voor 1 januari 2013 zijn afgesloten, is het overgangsrecht van toepassing. Dit betekent dat deze oude hypotheekvormen (meestal) kunnen blijven bestaan, óók als je verhuist of je hypotheek oversluit. Wanneer je een oude hypotheek wilt verhogen, geldt voor dit deel wel nieuwe regelgeving. Hierbij wordt gekeken naar je inkomen, de marktwaarde van je huidige woning en je financiële situatie. We lichten deze verschillende hypotheekvormen kort aan je toe.

Aflossingsvrije hypotheek

Heb je nog een aflossingsvrije hypotheek? Dan profiteer je van maximaal fiscaal voordeel, doordat je alleen maar hypotheekrente betaalt die je kunt aftrekken van de inkomstenbelasting. Bovendien zijn je maandlasten erg laag, omdat je de hypotheekschuld niet aflost. Belangrijk nadeel is echter dat je ook geen kapitaal opbouwt om je hypotheek wel mee af te lossen. Meestal wordt de hypotheek afgelost met de opbrengst van de verkochte woning. Ga je verhuizen tijdens de looptijd van je aflossingsvrije hypotheek of wil je jouw hypotheek oversluiten? Dan kun je bij de meeste geldverstrekkers voor nog maar zo’n 50% van de marktwaarde van je (nieuwe) huis een aflossingsvrije hypotheek nemen. De overige marktwaarde zal je met een andere hypotheekvorm of eigen geld moeten financieren.

Spaarhypotheek

Ook bij een spaarhypotheek los je de hypotheek pas aan het einde van de looptijd af. Bij de spaarhypotheek spaar je iedere maand wel om de hypotheek af te lossen. Bij een spaarhypotheek leg je aan de ene kant premie in om je hypotheeksom aan het eind van de looptijd af te lossen. Aan de andere kant leg je premie in om de hypotheek af te lossen in geval van vroegtijdig overlijden. Zo krijg je bij vroegtijdig overlijden of aan het einde van de hypotheektermijn dus altijd het benodigde kapitaal om de hypotheek af te lossen. De hypotheekrente is gelijk aan de spaarrente. Wanneer de rente wijzigt, veranderen beide rentetarieven en dus de hoogte van de spaarpremie die je betaalt. Daarom is het met de huidige lage hypotheekrente meestal niet heel aantrekkelijk om een spaarhypotheek over te sluiten. Je spaarpremie stijgt dan immers.

Bankspaarhypotheek

Naast de spaarhypotheek is er ook de bankspaarhypotheek. Het belangrijkste verschil tussen deze varianten heeft betrekking op de overlijdensrisicoverzekering. Bij de bankspaarhypotheek is overlijdensdekking niet altijd verplicht. Daarnaast kun je er ook voor kiezen om in plaats van te sparen op een bankspaarrekening, te beleggen. Wanneer je kiest voor beleggen, dan is het niet zeker dat de belegging aan het einde van de looptijd voldoende waard is om de hypotheek af te lossen. Aan de andere kant is het natuurlijk ook mogelijk dat het eindkapitaal hoger is dan het hypotheekbedrag. Wanneer je spaart, is je spaarrente even hoog als je hypotheekrente. Hierdoor spaar je altijd precies het hypotheekbedrag bij elkaar.

Levenhypotheek

Bij een levenhypotheek betaal je alleen rente en leg je ondertussen premie in voor een levensverzekering. Deze verzekering bestaat uit een spaardeel om de hypotheek na de looptijd mee af te lossen. Daarnaast is er een risicodeel waarbij de hypotheek bij vroegtijdig overlijden kan worden afgelost. Mensen die een levenhypotheek voor 1 januari 2013 hebben afgesloten, genieten tijdens de gehele looptijd van hypotheekrenteaftrek. Nadeel is wel dat de beleggings- en verzekeringskosten meestal hoger zijn dan de premie voor een spaarhypotheek. Ook is het niet altijd zeker dat het opgebouwde kapitaal aan het eind van de looptijd genoeg is om de hypotheekschuld af te lossen.

Beleggingshypotheek

Ook voor een beleggingshypotheek betaal je alleen hypotheekrente. Daarnaast beleg je via een levensverzekering of beleggingsrekening. Met het opgebouwde kapitaal van de belegging los je aan het einde van de looptijd je hypotheek af. Wanneer je beleggingen een goed rendement hebben, kun je aan het einde van de looptijd extra geld overhouden. Het rendement is echter onzeker, waardoor het ook mogelijk is dat het niet voldoende is om de hypotheek aan het einde van de looptijd af te lossen.

Krediethypotheek

De krediethypotheek wordt momenteel nog nauwelijks aangeboden door geldverstrekkers. Mensen die voor 1 januari 2013 een hypotheek hebben afgesloten, kunnen nog wel een krediethypotheek hebben. Door de toenmalige fiscale regels was de krediethypotheek een gunstige manier om (tijdelijk) extra geld op te nemen voor bijvoorbeeld een verbouwing of aanvullend pensioen. Een krediethypotheek is namelijk een doorlopend krediet waarbij de woning als onderpand geldt. Met de geldverstrekker werd een kredietlimiet afgesproken waarbinnen je zo vaak geld op kon nemen of af kon lossen als je wilde. De hoogte van dit limiet werd bepaald op basis van je inkomen en de woningwaarde. Je betaalt enkel een variabele rente over het opgenomen geld in de hypotheek. De rente over het extra geleende gedeelte kon voor 1 januari 2013 nog worden afgetrokken in box 1.

Een verhoging van de eigenwoningschuld moet je tegenwoordig minimaal annuïtair aflossen om recht te hebben op renteaftrek. Daarom moet het extra geleende gedeelte nu als schuld in box 3 worden opgegeven. Wanneer je een deel van de krediethypotheek aflost en in hetzelfde of daaropvolgende jaar weer opneemt voor de aankoop of renovatie van een woning, is de rente over het opgenomen bedrag wel aftrekbaar.

Hybride hypotheek

Een hybride hypotheek of spaarbeleggingshypotheek is een combinatie van een spaarhypotheek en een beleggingshypotheek. De verhouding van het deel dat je spaart en belegt kan tijdens de looptijd veranderen. Je kunt dus zelf bepalen of je meer (beleggen) of minder (sparen) risico wilt nemen. Wanneer je deze hypotheekvorm voor 1 januari 2013 hebt afgesloten, blijft de hypotheekrente gedurende de hele looptijd aftrekbaar. De kosten van het beleggingsdeel zijn in de eerste jaren echter hoog. Bovendien is het onzeker of dit deel aan het einde van de looptijd voldoende is om de hypotheek mee af te lossen. Ten slotte kunnen achterblijvende resultaten in het beleggingsdeel negatieve gevolgen hebben op het spaardeel. Er zitten dus wel wat risico’s aan een hybride hypotheek.

Verschillende hypotheekvormen

De wetgeving rondom hypotheekvormen verandert regelmatig. Bovendien hangt het van je persoonlijke situatie af welke hypotheekvorm het beste bij jou past. Laat je daarom altijd goed adviseren voor het afsluiten of oversluiten van een hypotheek. De hypotheekadviseurs van Financiële Meesters helpen je hier graag bij. Neem direct contact op voor een oriënterend gesprek.

DEEL DIT BERICHT
Het eerste gesprek is altijd gratis! Maak een afspraak
Waarom Financiële Meesters
  1. Gegarandeerd de laagste rente
  2. Altijd onafhankelijk advies
  3. Ontzorging van aanvang tot notaris
  4. 9,9 Klanttevredenheid
  5. Persoonlijke situatie als startpunt